오늘 발표된 연방준비제도의 최근 감독 및 규제 보고서는 3월의 심각한 스트레스 상황에도 불구하고 미국 은행 시스템이 근본적으로 건전하고 회복력이 있다고 설명했습니다. 이 보고서는 은행들이 순이자마진 압박과 같은 어려움에도 불구하고 규제 최소치를 훨씬 상회하는 자본 및 유동성 비율을 성공적으로 유지하면서 수익 실적을 팬데믹 이전 수준과 일관되게 유지해 왔다는 점을 강조했습니다.
보고서에서는 실리콘 밸리 은행, 시그니처 은행, 퍼스트 리퍼블릭 은행의 실패를 인정했습니다. 이는 주로 장기 자산으로 인한 과도한 금리 위험과 보험에 가입하지 않은 예금에 대한 높은 의존도에 기인합니다. 금리가 상승함에 따라 금리가 낮을 때 비슷한 수준의 고정금리 장기 자산에 투자한 다른 은행들도 자산 가치가 크게 하락했습니다.
수요 감소와 대출 기준 강화로 인한 대출 성장 둔화에 대응하기 위해 은행들은 신용 손실에 대한 충당금을 늘렸습니다. 이는 상업용 부동산 및 특정 소비자 부문과 관련된 연체율의 증가를 고려할 때 특히 적절한 조치입니다. 그러나 대출 연체율은 전반적으로 낮은 수준을 유지하고 있습니다.
연방준비제도이사회는 이러한 문제와 올해 초 은행 부실 사태를 고려하여 은행 감독을 강화하기 위한 조치를 취했습니다. 특히 비 전통적인 금융 기술 관련 활동에 관여하는 은행에 대한 감독을 강화하기 위해 새로운 감독 프로그램이 시행되었습니다.
글로벌 금융 위기 이후 취해진 조치를 반영한 이 보고서는 은행 자본의 양과 질을 강화하기 위한 일련의 개혁으로 인해 2009년 이후 대형 은행의 자본 비율이 두 배로 증가했다고 지적합니다. 이러한 개혁에는 연례 감독 스트레스 테스트와 글로벌 시스템적으로 중요한 은행(G-SIB)에 대한 자본 할증료가 포함됩니다.
또한, 7월에는 연방준비제도이사회가 통화감독국(OCC) 및 연방예금보험공사(FDIC)와 함께 미래의 금융 위기 리스크를 줄이기 위한 새로운 규정을 제안했습니다. 제안된 규정은 자산이 1,000억 달러 이상인 은행에 적용되며 은행의 내부 신용 위험 추정치를 표준화된 측정치로 대체할 것입니다.
또한 두 기관은 은행이 저소득 및 중간 소득 지역을 포함한 전체 지역사회의 요구에 부응하도록 동기를 부여하는 것을 목표로 하는 지역사회재투자법(CRA)에 따른 규정을 업데이트하는 규칙을 확정했습니다.
이 보고서는 지난주 뉴욕 연준의 리버티 스트리트 이코노믹스 블로그 게시물에서 갑작스러운 금리 인상으로 인한 은행 부문의 취약성을 지적한 이후 나온 것입니다. 은행은 점진적인 금리 인상으로 이익을 얻을 수 있지만, 증권 포트폴리오에서 즉각적인 손실이 발생하면 자금 부족과 자본 수준 감소로 이어질 수 있습니다. 그러나 이러한 위험에도 불구하고 자본 취약성 지수는 GDP의 1.55%로 역사적으로 낮은 수준을 유지하고 있습니다.
연방준비제도의 10월 고위 대출 책임자 의견 조사(SLOOS)에서는 불확실한 경제 전망과 대출 품질 및 자금 조달 비용에 대한 다양한 우려로 인해 대출 기준이 강화되고 수요가 감소하고 있다고 자세히 설명했습니다.
다양한 연방준비제도 자료에서 얻은 이러한 인사이트를 종합하면 금리 상승과 경제 불확실성이 특징인 환경 속에서 미국 은행업의 현재 상태를 종합적으로 파악할 수 있습니다.
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